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雷潮下真融宝逆势而上的秘密:分散风险 技术赋能

       如何看待当下的行业洗牌潮?问题重重者希望不要蔓延到自己,经营困难者希望度过这段艰苦时期,合规经营者则理性看待,保持乐观。在8月8日举办的“2018蓝鲸新金融科技峰会”上,真融宝董事长吴雅楠则提出了全新的“锅盖理论”。

      在他看来,当下网贷行业出现的种种问题,犹如打开了“锅盖”。从2013年起,网贷高速发展,同时也掩盖了很多问题,不少平台以P2P之名,行的是庞氏诈骗之实;部分则是实控人大股东控制十几家平台,左手倒右手,变成一个自己融资的工具。同时,吴雅楠还认为,当下锅盖打开,也是对整个新金融领域的压力测试,只有能够得住这个压力测试,才能在行业中存活下来。

      “锅盖理论”为我们解释了当下行业低谷的原因,从这个理论出发,金融科技公司当如何应对当下问题的释放?如何承受资金链紧绷对行业的压力测试?吴雅楠在此次峰会上透露了真融宝的诸多做法,也许可以给行业带来方法论的借鉴。

      化解三种风险

      作为金融老兵,吴雅楠在金融领域有着丰富的经历,曾经管理全球包括股票、债劵、货币和衍生品等多种资产,设计并实施量化对冲、资产证劵化、负债驱动投资和可转移阿尔法等创新产品。2014年8月,吴雅楠创立真融宝,上线四年后,真融宝已经有240万的注册用户,超过1600亿的累计交易额,帮助用户赚取了14.7亿的利息。

      仅用四年时间就做到了如此巨大的成绩,据吴雅楠透露,这其中的秘诀在于,真融宝坚持金融的根本,帮助用户管理好了三种风险。

      首先是系统风险。所谓“不能把鸡蛋放到同一个篮子里”,去年年底的现金贷风险、今年以来车贷行业的短期风险,都在验证这个道理,如果资金全部集中于一个领域,一旦出现问题就可能面临系统风险。据吴雅楠透露,真融宝会将用户的资金打散在不同的类别资产中,这样可以不用承担某一类网贷资产产生的某些系统性风险。同时在分散的标的中,真融宝会帮助投资人优选资产类别中的头部平台、头部资产方,被市场周期检验出来的优质资产方,为投资人增加第二道屏障。保证投资人不会出现系统性的风险。

      其次是信用风险。当下大量恶意逃废债问题、借款企业失信问题成为摧毁平台的重要因素。真融宝的解决方案则是立足于小微金融,做长尾的信用风险管理。据吴雅楠透露,真融宝平台90%以上借款金额是1万块钱以内,这样不会出现某些超标、违规的大标资产,一旦一个标出现问题会毁了整个盘子的现象。在此基础上,真融宝再度设置了双保险。平台十分重视小微资产的信用风险,通过技术的手段、利用大数据风控对小微资产进行风险定价,进一步降低长尾企业的风险。

      第三个方面则是控制流动性风险。当下流动性紧张是不少平台难以为继的原因,对此,真融宝严格坚守信息中介的本质,利用技术手段实现信息撮合和一一匹配。吴雅楠表示,真融宝坚持精细化运作,将用户对流动性的需求、对投资期限的预期和资产期限精细化匹配,从而实现流动性风险的有效管理。

      由此可以看出,真融宝的一个基本逻辑是将风险分散化,从而保障投资人的资产安全。实际上小额分散、信息中介自始至终都是监管对于网贷企业的要求,真融宝的成功实质上就是坚守住了本质。

      对资产的“苛刻”尽调

      小额分散是真融宝分散风险的基本手段,而对资产的近乎“苛刻”的要求则是真融宝的第二道屏障。

      吴雅楠表示,真融宝希望能够管好三个风险的同时做好投前投中投后的风控尽调的流程。投前的尽调包括对管理团队、对资产的坏账率逾期率、财务经营状况做调研。在投中,对还款信息数据可以实时反馈,动态跟踪某一类资产或某个资产方。一旦有任何风控数据变化或风险恶化,真融宝能有序地、极早地退出。

       吴雅楠透露,对资产方要做将近一个月左右的尽调,同时,投资经理、风险经理共同对一个资产方进行投前的尽调报告,平台每个星期会有一次投委会,将推荐这个项目的时候在投委会上表决,对资产方做平衡的评估。

      对资产方的近乎苛刻的尽调,形成了真融宝的第二道安全保障,在双重保障下,真融宝防范了借款企业的严重失信问题。而即便有相关问题出现,又可以通过分散风险的方式最大化保障投资人的资产安全。

      科技赋能,服务全人群全生命周期

      凭借在风险上的控制,真融宝在四年时间里呈现愈发稳健的增长态势。2017年,真融宝成交规模突破1000亿元,用了三年时间迈入千亿俱乐部。而仅用了一年多的时间,真融宝交易规模就已突破1600亿。面对未来的发展,吴雅楠表示,随着未来金融服务的效率和服务体验的不断提升,未来新一代人群都将活在线上,享受更多元化线上服务。基于这样的预期,吴雅楠称,希望用科技手段服务整个的金融生命周期,覆盖新兴人群整个金融生命周期。

      在网贷寒潮袭来之际,真融宝已经将目光放远到未来。这主要是基于对平台的自信。安全是真融宝的底气所在。平台的安全性将助力真融宝度过行业艰难时期,市场出清将为平台带来更大的发展机会。而技术上的不断积累将为真融宝带来更大的发展机会。目前,真融宝能够用线上获客大数据对用户进行360维度的画像,通过行为数据来刻画用户的金融风险偏好和承受能力,从而提供个性化的理财产品。未来,随着真融宝技术的不断发展,平台将为用户提供更高效的金融体验和更优质的金融产品。

      面对网贷行业的“锅盖效应”,真融宝提供的经验是:坚守金融的本质,分散系统风险、信用风险、流动性风险,加强资产端的审核尽调,保证平台安全。在此基础上探索更高效更个性化的金融服务。布局金融科技的未来世界。
 
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